缺乏融資途徑的孫總這幾天一籌莫展，沒有抵押物，吃了好多閉門羹。恰巧之前幫忙安裝POS機的中信銀行客戶經理小張又來拜訪溝通，提起最近力推的一個產品叫POS貸，出乎所料，短短3天時間，小張為孫總申請的100萬元貸款到賬。

　　“不要抵押，不要擔保，POS刷卡就能輕松貸款！”這是中信銀行為POS商戶量身打造的“POS貸”，一種以商戶POS流水單為依據(jù)的信用貸款。

　　POS貸是針對POS收單商戶，依據(jù)其POS入賬金額給予一定金額貸款的業(yè)務。根據(jù)授信模式的不同，可分為單戶一般授信模式（借款人單獨向銀行提出申請，獲得貸款的業(yè)務模式）與集群授信模式（銀行為消費類或服務類集群市場核定總體授信額度，為市場內多個借款人統(tǒng)一提供貸款的業(yè)務模式）。產品優(yōu)勢在于信用貸款、無需抵押、手續(xù)簡便，申請便捷，用款靈活，循環(huán)使用，隨借隨還。

　　近年來，中信銀行不斷探索建立具有中信特色的小企業(yè)金融服務模式。經過幾年的耕耘，已建立了一套符合小型微型企業(yè)特點的“四專”服務體系（專營機構、專職團隊、專門流程、專業(yè)平臺），形成了以垂直管理、集群營銷和全程風險控制為內涵的具有中信特色的小企業(yè)金融服務模式。針對小企業(yè)缺少抵押和擔保的現(xiàn)狀，通過“集群營銷+信用增級”的業(yè)務模式解決了一大批小企業(yè)融資難的問題，有力地支持了實體經濟發(fā)展。

　　依照“小微化、零售化”的發(fā)展思路，中信銀行秉承“以客戶為中心、以市場為導向”的理念，從小微客戶實際需求出發(fā)，不斷為小企業(yè)客戶量身定制多樣化的金融產品。2013年年初以來，先后推出了一系列小微金融產品，搭建了小微系列產品體系。包括四類小微系列產品。信捷貸，以快速、便捷為特點的“標準化”產品系列，包括針對小微企業(yè)和企業(yè)主的抵押貸、質押貸、保證貸、小額信用貸等產品；種子貸，以批量開發(fā)、信用增進為特點的“種子基金”產品系列，包括小企業(yè)合作式種子基金和小企業(yè)互助式種子基金兩類產品；商戶貸，以商貿批發(fā)市場為目標客戶，實現(xiàn)批量開發(fā)的產品，包括租權貸、租金貸和商鋪經營性物業(yè)貸等產品，也包括符合商戶需求的POS貸、小額聯(lián)保貸和小額信用貸等產品；POS貸，針對POS收單商戶基于其流水提供信用貸款的POS流水貸。

　　2013年，為落實小企業(yè)金融業(yè)務“小微化”發(fā)展要求，大力拓展小微客戶市場，中信銀行制定并下發(fā)了中信銀行小企業(yè)標準化產品，通過對客戶申請、貸前調查、審查審批的標準化作業(yè)，明確審批時效要求，靈活貸后管理，推動產品營銷模式向標準化和零售化轉變，提高小企業(yè)業(yè)務效率，更好地為小微金融提供服務。

　　在豐富產品體系與提升服務體驗之外，中信銀行重慶分行還加快小微特色支行建設和布局，針對特定的小微企業(yè)細分市場或業(yè)務領域開展專業(yè)化營銷和風險控制，通過專業(yè)市場、細分行業(yè)、特定客戶集群深入營銷、建立小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)聯(lián)合會、產品創(chuàng)新以及加強小微企業(yè)專業(yè)營銷隊伍建設全面提升小微業(yè)務服務水平。

　　在未來，按照小企業(yè)業(yè)務重心繼續(xù)"下移"的基本思路，中信銀行將著力推動小企業(yè)金融業(yè)務向“小微化”發(fā)展，真正“彎下腰”服務于小微企業(yè)，降低企業(yè)進入門檻，開發(fā)小微企業(yè)集中的板塊和市場，重點支持涉及消費和民生領域的服務型小企業(yè)，培育與銀行長期共同發(fā)展的小微企業(yè)基本客戶群體。

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