2009年，南京某公司一臺商務(wù)車在高速公路上爆胎，導(dǎo)致了事故。保險公司受理后為這輛車進(jìn)行了定損，金額為5820元。但是鎮(zhèn)江市物價局價格認(rèn)證中心鑒定結(jié)論為損失30500元，兩者中間差了5.2倍多。兩個月后，這輛車在高速公路上再次出險，這一次保險公司定損金額是13185元，而南京市物價局的定損金額是3萬多。由于雙方分歧太大，一年交涉無果后，車主將安邦財產(chǎn)保險股份有限公司江蘇分公司告上了法庭。

　　那么，到底是保險公司定損確實是太低了，還是車主認(rèn)為的實際損失太高了呢？

　　副廠配件代替原廠配件

　　記者了解到，在多數(shù)保險公司內(nèi)部都有這樣一份材料。材料叫做《常用車型零配件價格目錄表》。這份目錄中詳細(xì)列出了各種常見車型的常用配件價格。但是令記者迷惑不解的是，目錄中絕大多數(shù)零配件都有兩種價格，一種叫市場價，另一種叫精友價。兩種價格差距巨大。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這份所謂的價格目錄，就是保險公司定損的主要依據(jù)之一。

　　保險實務(wù)專家潘浩說，這兩種價格實際上就是兩套標(biāo)準(zhǔn)，一個就是所謂的副廠件的標(biāo)準(zhǔn)，也就是市場價。一個是精友價標(biāo)準(zhǔn)，通俗的講就是4S店的正廠配件價格。

　　據(jù)專家介紹，正廠件(也叫原廠件)，指由汽車生產(chǎn)廠家授權(quán)的廠家生產(chǎn)的配件，必須經(jīng)由廠家或廠家指定的認(rèn)證體系認(rèn)證，零配件上有汽車的品牌標(biāo)識。副廠件，是指沒有經(jīng)過汽車生產(chǎn)廠家授權(quán)的廠家生產(chǎn)的配件，它標(biāo)有生產(chǎn)者自己的廠名，也有自己的商標(biāo)，但沒有汽車品牌的標(biāo)識。在市場上兩種配件價格差異很大。

　　因為在定損的過程中，定損員可能會遇到一些維權(quán)意識比較強，對汽車比較了解的客戶，如果還是使用副廠件，這些客戶不能接受。那么保險公司的定損員就會使用正廠件。但是使用正廠件的比例在整個目前的實務(wù)中是相對較低的。使用副廠件的客戶的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過80%。

　　考核指標(biāo)掛鉤車險定損

　　在明明有兩套標(biāo)準(zhǔn)的前提下，定損人員怎么會一致地選擇副廠價呢？秘密就在這份某保險公司《2010年各機構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)考核辦法》里，這份文件表明，保險公司工作人員想盡辦法用副廠件等手段壓低賠付金額都是不得已而為之。而為了真正了解這份文件的含義首先要從賠付率這個詞說起。

　　“賠付率是保險公司用來衡量理賠款支出的一個考核數(shù)據(jù)。賠付率的計算方法有四種，保監(jiān)會官方規(guī)定的一個賠付率的計算方法叫作綜合賠付率。用任何一種方法來計算的賠付率都離不開兩個最核心的指標(biāo)，一個是賠付支出，一個是未決賠款準(zhǔn)備金�！迸撕普f。

　　專家指出，由于未決賠款準(zhǔn)備金是由已賠付個案的賠付金額為基礎(chǔ)計算出來的，所以無論是賠付支出還是未決賠款準(zhǔn)備金，都直接與保險公司日常定損的每一個個案直接掛鉤。

　　據(jù)潘浩介紹，保險公司在每一個賠付的個案上面，如果它定損的金額偏高，或者相對較高的話，那么就直接會導(dǎo)致它的賠付支出加大，也會直接導(dǎo)致在未決賠款準(zhǔn)備金的計提上面加大。這兩個數(shù)字的加大就會形成一個疊加效應(yīng)，形成保險公司的賠付率指標(biāo)更加變大。也就是說保險公司賠付率的指標(biāo)與保險公司的定損員在每一個案件的定損金額都有直接的關(guān)系。

　　保險公司的考核辦法顯示，保險公司最重要的考核指標(biāo)只有兩個，名列第一的就是綜合賠付率，其權(quán)重達(dá)到了50%。綜合賠付率的高低必然對考核指標(biāo)的完成情況產(chǎn)生重要影響。最終，保險公司的考核辦法規(guī)定，“各機構(gòu)全員績效工資及機構(gòu)班子的基本工資與月度綜合考核系數(shù)掛鉤�！�

　　專家指出，雖然各保險公司的經(jīng)營目標(biāo)考核辦法有各種復(fù)雜的表述方式，但基本原理是一致的。那就是，個案賠付金額下降，則綜合賠付率下降，則全員月度績效薪酬及機構(gòu)負(fù)責(zé)人基本工資上升或得以保全。

　　追逐利潤莫忘消費者權(quán)益

　　保險公司是個商業(yè)企業(yè)，選擇用何種方式考核職工本身只是個經(jīng)營理念問題，但是，當(dāng)這種考核與正廠件副廠件這樣的兩種定價標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來，并把自己的基層員工逼向惡意低賠的時候，問題就不那么簡單了。

　　保險業(yè)內(nèi)專家指出，作為商業(yè)企業(yè)的保險公司，追逐利潤本無可厚非的，但是前提是不能傷害消費者的權(quán)益和公共利益。

　　“消費者為什么愿意用真金白銀去購買一個承諾，這是保險(業(yè))的最大誠信原則所決定的。通俗講就是當(dāng)消費者遇到風(fēng)險時，保險公司會用最大努力去兌現(xiàn)當(dāng)初的承諾。這才是保險公司這種商業(yè)行為存在的一個合理性基礎(chǔ)�！迸撕普f。